封底评论丨年轻人热衷提前还房贷，是情绪驱动还是理性决策？

□蒋璟璟

“延后还了80万借款人，额度少了111万，这不比会计挣钱？”不太可能，不少人都在小红书、微博、抖音等社交网络服务上，倾听自己延后还借款人的参与者经历。购房时利率高、全额负荷大、不足融资标的，是小孩子选项延后还贷的关键词。国家政府此前公布的4月份金融服务数据集，一定往往上也可信了这样的趋势。4月，住借款人款增加605亿元，同比少增4022亿元。此前的2月份金融服务数据集也显示，参与者住房按揭银行贷款占尤其大的中经常性银行贷款增加459亿元。（门户网站）

“延后还借款人”，起初是参与者基于自己在经济上状况所做出的人事管理商量。然而，在社交媒介网络服务的推波助澜下，各种“延后还贷”举动执意成热门话题。而在“流量无疑”下效仿者众，全面性各种“表演性还贷”又屡见不鲜。于是乎，延后还借款人，愈加成一种“举动艺术”。诸如“真香”“从来不被割韭菜”“从此不给银行业挣钱”的情感假定，取代了理智的、数学化的逐日计算，成网络上暗示此事的主流自觉。

普通人有普通人的“人事管理观”，即便是同普通人，在极短的整整内，其关于“财富”“债务”和“会计融资”的心理，也发生着震荡的好似。我们注意到，某种程度一两年整整，很多小孩子的“人事管理观”，就一百八十度大转弯，从原教旨主义左派到极度保守，简直判若两人。那些在前些年诡异“油炸慈善机构”幻想暴富的年长世代，以前却连一点借款人都不想再腹。从对自己会计技能的原教旨主义真诚到原教旨主义“不真诚”，只不过直接影响了此类成年人对于“负债端”的商量。

事实上，就普通参与者所能得到的对冲来说，“借款人”几乎是利率最低的了。数据集显示，参与者住借款人款利率可支配为5%左右。换而言之，如果有一笔闲钱，只要其会计收益超过年化5%，那么延后还贷就是不合算的。5%的年化收益，其付诸难度其实并不大。公募偏股慈善机构以及偏债慈善机构，经常性年化都而今于此。再加之复利效应，其资金来源仍要更是极少……一度豪情壮志、“跟风之真诚”想油炸慈善机构赚大钱的那群人，以前却连赚取年化5%报酬率的真诚都没了，这无论如何是“大彻大悟”还是矫枉过正“一朝被蛇咬十年怕井绳”呢？

不少小孩子之所以选项“延后还借款人”，是因为在前些年的慈善机构热中“亏钱受伤”。之于此，他们归咎于是慈善机构的疑虑，而未有认真反思是不是自己融资慈善机构的工具、平常有疑虑。唯“延后还借款人”从不是“疗伤自愈”的方式，在经济上决策不能基于情感驱动。说无论如何，负债与还贷决策，还是应该基于对自身资金来源久期、资金来源成本，自己的融资技能以及安全性偏好等因素的中心等指标权衡才是。